Boligfinansiering. Er bankene blitt sykelig opptatt av egen sikkerhet?

Av: Dato: Boligmarkedet

Noe er fundamentalt galt med boligfinansieringen for tiden, og dette har blitt tydelig i
møte med flere kunder.
Nylig hadde jeg et møte med en dame som har ett barn, ingen gjeld, og ingen bil. Hun har klart å skaffe til veie 1 million kroner i egenkapital og klar til å kjøpe bolig.
‌
På grunnlag av denne egenkapitalen kunne hun i teorien låne nesten 6 millioner kroner(15% EK)
Men så kommer krav nr. 2 i boliglånsforskriften, nemlig kravet til betjeningsevne – hvor mye lån hun anses å klare å betale per måned.
‌
Når vi ser på boliglånskalkulatorer på nett, viser de at hun kun kan få innvilget et lån på 2.100.000 kroner. Dette tilsvarer 3,5 ganger inntekten hennes. Praten om at man kan låne opptil 5 ganger inntekt synes å være teori om dagen, da det i praksis opereres med langt lavere beløp i bankene.
‌
Et lån på 2,1 millioner kroner vil koste henne ca. 13.000 kroner i måneden, og med skattefradrag blir det omtrent 11.000 kroner. Til sammenligning betaler hun i dag 20.000 kroner i leie – noe hun klarer å betjene uten problemer.
‌
Jeg tar forbehold om at bankene kanskje vil være litt mer fleksible enn kalkulatorene viser når hun nå faktisk skal søke om lån
‌
Men denne saken er langt fra unik. Jeg opplever lignende ting med  potensielle boligkjøpskunder.
‌

Dette reiser en del spørsmål:

‌
1.
Hvorfor opererer bankene i praksis med langt lavere beløp på betjeningsevne enn det som er antydet i boliglånsforskriften.
Spesielt med tanke på at de klarer å betale en langt høyere leie?
‌
2.
Er bankene blitt overdrevent opptatt av egen sikkerhet, og lite villig til å bidra med å hjelpe folk inn på boligmarkedet?
‌
3.
Hva kan gjøres for å rette opp denne ubalansen i boligfinansieringen, slik at flere får tilgang til lån som faktisk reflekterer deres betalingsevne?
‌

Fra enkelte hold reises krav om å fjerne boliglånsforskriften. Det kan være en vei å gå, derom strides de lærde – les økonomene.
‌Men, kanskje vi skulle begynne med å se på hvordan bankene operer innenfor eksisterende forskrift?

Kommentarer (0)

Derfor taper du aldri en budrunde

Av: Dato: Rådgivning

Det er igjen tøffe tider for boligkjøperne der ute. Spesielt for de som jakter på de ettertraktede boliger i de mest pressede områdene. Budrunder blir en kamparena hvor noen, eller kanskje ganske mange, ender opp med å tape.

Det er en situasjon mange av oss kan kjenne oss igjen i. Du har gjort alt riktig, vært grundig forberedt og er klar for budkrig. Du har vært aktiv hele formiddagen, og justert budene og tankene dine flere ganger etter behov.

Det var akkurat slik jeg og en kunde opplevde det i går. Vi prøvde alle mulige strategier og triks, selv om vi vet at det ikke finnes noen magisk formel for å nå opp. Til slutt ble det likevel noen andre som fikk tilslaget. Selv når alle reserver var brukt opp hadde vi ikke mer å gi.  Å akseptere nederlaget når drømmeboligen glapp ble en hard nøtt å svelge for min kunde.

Det er viktig å tillate seg selv å sørge over tapet av en slik mulighet. Men det er også viktig å huske at det ikke handler om å ikke være flink nok eller ikke ha gjort nok innsats. Penger snakker sitt eget språk

Når budsjettet ikke strekker til, er det dessverre ikke mye å gjøre med det. Det er ikke et nederlag, men realitetene som slår inn.  Kanskje var det heller ikke ment at denne boligen skulle bli din.  Min erfaring er at de av kundene mine som sørger mest over en bolig som glapp, ofte finner en vel så bra eller kanskje til og med bedre litt senere.

Så har jeg stor respekt for de som velger å trekke seg fra budrunden selv om de har mer penger å bruke. Det er en modig avgjørelse å stoppe når budene når nivåer som ikke er i tråd med den faktiske markedsprisen og magefølelsen. Dette gjelder spesielt når to personer driver budkrigen opp i med hundretusener av kroner. Fordi begge insisterer på å vinne til slutt.

Så til deg, kjære boligkjøper:

Husk at å ikke nå opp i en budrunde ikke betyr at du har tapt kampen. Det betyr bare at denne muligheten ikke var den rette.

Det kommer alltid flere muligheter. Hold motet oppe, og vær tålmodig. Din drømmebolig er der ute et sted, og når tiden er riktig, vil du finne den.

Kommentarer (0)

Er du positiv til stylede boliger når du skal kjøpe?

Av: Dato: Rådgivning

Selv om jeg fokuserer på rådgivning til kjøpere, får jeg stadig spørsmål om hva som lønner seg å gjøre før et salg. Mange ønsker en annen vurdering enn det deres salgsmegler gir dem, så jeg deler gjerne mine erfaringer. Selv om mine råd ikke er forskningsbaserte, er de basert på tilbakemeldinger fra mine kjøpskunder.

Akkurat nå hjelper jeg en slektning med å selge en bolig, ikke som salgsmegler, men som fullmektig for salget. Dermed må jeg ta stilling til hva som bør gjøres med boligen for å gjøre den mest mulig attraktiv for potensielle kjøpere.

Uansett om du velger å gjøre klargjøringen på egen hånd, er det viktig å vurdere hva du bør beholde av egne møbler i boligen og hva du bør rydde bort. Noen hjem trenger bare en enkel opprydding og ommøblering for å gi et godt inntrykk av boligens størrelse og potensiale, mens andre trenger en fullstendig forandring.

Ved å ha rene linjer i boligen, uten for mye personlig preg, og med møbler som viser rommenes potensiale, vil boligen fremstå mer attraktiv for potensielle kjøpere. De kan lettere forestille seg hvordan boligen vil kunne passe deres personlige stil og innredning, samt hvordan rommene kan brukes.

Hvis boligen er tom, bør du absolutt vurdere boligstyling. En tom bolig kan virke trist, og små feil og ujevnheter i overflatene blir mer synlige.

Alt i alt vil jeg anbefale boligstyling i mange tilfeller. Selv om det koster penger, kan det bidra til å øke verdien på boligen og gjøre den mer attraktiv for potensielle kjøpere.

I samråd med min slektning bestemte vi oss for boligstyling i salget jeg er fullmektig for. Boligen var helt tom, så vi valgte å gjennomføre en malingsjobb i fargen som interiørstylisten foreslo, samt styling i håp om å oppnå et godt salg.

Konklusjonen er at styling må vurderes individuelt i hvert tilfelle, men generelt sett stiller jeg meg positiv til å benytte boligstyling ved salg. Det vil først og fremst hjelpe selgeren, men det er også sannsynlig at potensielle kjøpere setter pris på å besøke boliger som fremstår ryddige og innbydende.

Hva tenker du?

Og husk, jeg gir deg også gjerne en uforpliktende second opinion om hva du bør gjøre når du skal selge!

Kommentarer (0)

Boligmarkedet kan snu når som helst

Av: Dato: Rådgivning

Vi befinner oss allerede midtveis i januar, landet er dekket av snø  og vi opplever skikkelige vintertemperaturer. Boligsalgene er i full sving, og jeg ønsker å dele noen innsikter jeg har samlet så langt.

Det ser ut til at boligmarkedet har fått ny giv sammenlignet med høsten. Kjøpere viser større interesse, og jeg har til og med opplevd budrunder på flere av boligene mine kunder er interessert i. Eiendomsmeglerne rapporterer også om en økende aktivitet, og selv om de noen ganger har en tendens til å være vel optimistiske, virker det som det er en god porsjon sannhet i deres observasjoner.

Januar er tradisjonelt en måned med god fart i boligmarkedet. I tillegg har vi nådd toppen av rentebanen, og det forventes en nedgang i renten ved neste endring fra Norges Bank. Når i 2024 dette vil skje er fortsatt uklart, men det gir i det minste deg som potensiell boligkjøper en forutsigbarhet når du skal planlegge boligkjøpet.

I hele forrige høst snakket jeg om vi befant oss i et kjøpers marked. Det var et godt utvalg av boliger, lav etterspørsel, kjøpere var tilbakeholdne, og prisene sank. Til tross for dette falt salgsvolumet på grunn av den økonomiske usikkerheten. Jeg er veldig usikker på om dette sterke kjøpers markedet vil vedvare, men samtidig har noen av usikkerhetsfaktorene blitt ryddet av veien.

Mitt råd er uansett å ikke vente for lenge med  boligkjøpet.  Vi forventer at markedet vil snu i løpet av 2024, men tidspunktet er usikkert. Erfaring viser at endringer skjer raskt når de først inntreffer, så det kan være klokt å starte boligjakten tidlig på året.

Vi må vente på tallene for januar for å få en klarere forståelse av hvilken retning markedet tar, men dette er mine beste vurderinger så langt.

Jeg ønsker deg fortsatt en strålende start på året.

Ta gjerne kontakt for et uforpliktende digitalt møte angående boligkjøpet ditt. Sammen kan vi planlegge en strategi for å utnytte markedet på best mulig måte.

Kommentarer (0)